在生活中，我们可能会遇到急需资金的情况，而此时名下已经抵押给银行的房产，或许能成为解决燃眉之急的关键。这时候，房地产二次抵押贷款就能派上用场。

一、什么是房地产二次抵押贷款呢？

房地产二次抵押贷款，就是在已经将房产抵押给银行或其他金融机构，办理了首次抵押贷款，且贷款尚未还清的情况下，再次以该房产作为抵押物，向银行、小额贷款公司、成都典当行等特定放款人申请贷款。
首次抵押是在房子没有任何贷款负担时进行的，可贷额度通常为房产估值的一定比例，能达到 7 成左右。而二次抵押贷款是在已有抵押的基础上进行，贷款额度需要扣除未还本金部分，用公式表示就是：房屋估值 × 抵押成数 – 未还清的贷款，剩余的才是二次抵押可贷出来的资金。二次抵押贷款的利率多数情况下会比首次抵押贷款略高一些，毕竟对于放款机构来说，风险相对更高。

二、房地产二次抵押贷款优势

房屋产权要求，房屋产权必须清晰明确，要有合法有效的产权证书，像房产证、土地证（现在很多地方是不动产权证）。产权归属不能存在任何纠纷，比如不能有多个继承人对产权存在争议，或是夫妻共同财产一方不知情等情况。
抵押必须是合法合规办理了抵押登记手续的，金融机构一般还会要求提供首次抵押的相关合同和文件等资料，以证明房屋前期抵押情况明晰。
房屋性质也有讲究，商品房、已购公房等产权明晰的房屋比较容易申请二次抵押，而像小产权房（这类房子没有国家发的土地使用证和预售许可证，购房合同在国土房管局也不会给予备案）、农村宅基地自建房（宅基地的所有权属于农村集体组织，农民只有使用权）通常不符合要求，因为它们的产权受限，银行难以处置变现，风险较大。

银行还需要确定房子在扣除首次抵押所担保的债权数额后，还有足够的剩余价值可供二次抵押。这就需要由专业的房产评估机构来进行评估。评估时会综合考量诸多因素，房屋的地段至关重要，市中心繁华地段的房子肯定比偏远郊区的房子更保值、增值潜力大；配套设施方面，周边有商场、医院、学校，交通便利的房子价值相对更高；房屋的面积大小、户型结构是否合理、房龄新旧也很关键，一般房龄较新、户型方正的房子更受欢迎；装修程度也会影响房子的评估价值，精装修的房子自然比毛坯房价值高些。

借款人的资质也是重点审核内容。要有稳定的收入来源，这是具备按时偿还二次抵押借款本息能力的关键。需要提供工资流水、纳税证明、工作证明等相关材料，让银行看到有固定的进账，足以支撑新贷款的还款。信用记录也要良好，没有严重的逾期、违约等不良信用记录。

如果满足条件想要办理房地产二次抵押贷款，要选择贷款机构。市面上主要有银行和贷款公司两类。银行贷款利率相对较低，资金来源稳定，安全可靠，但审批流程较为繁琐严格，对借款人的资质、房屋状况要求颇高，审批时间往往较长，通常需要 15 – 30 个工作日左右。成都典当行及时雨或其他贷款公司审批流程简便快捷，对借款人资质的包容度较高，放款速度快，有时甚至当天就能放款，但贷款利率普遍比银行高出不少，有的还可能暗藏一些诸如高额手续费、咨询费等隐性收费项目，并且市场上贷款公司鱼龙混杂，存在一定风险。

办理时要准备好申请材料，常见的有身份证、户口本、结婚证（已婚人士提供）、房产证、收入证明。如果是自由职业者或个体经营者，可以提供银行流水、纳税证明、营业执照等替代。

三、二次抵押贷款申请流程

先带着准备好的材料，前往选定的贷款机构提出房产二次抵押贷款申请，按要求填写申请表，如实填写个人信息、贷款用途、期望贷款金额、期限等内容。贷款机构受理申请后，会安排专业的房产评估师上门对房屋进行实地勘察评估，这个过程一般需要 3 – 5 个工作日；如果在成都典当行进行抵押的话当天就可以到账哟。
房地产二次抵押贷款为有资金需求的人提供了一种选择，但在办理前一定要充分了解相关要求、流程和风险，谨慎做出决策，让这项金融服务真正为自己所用，解决资金难题 。

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